天安康健源（尊享）好吗？

今天再写一个产物，这篇文章仅对一部门人有价值，这些人应该至少已经：1. 明确了家庭保险的主要分类； 2. 梳理好了保险需求，确定了目的种别；3. 进入到筛选重疾产物的阶段。如果还没有进入明确以上三点，请至少阅读：1. 家庭保险，应该怎么买？2. 怎样分析自己的保险需求？3. 你买的重疾险是提前给付型的吗？；重疾险条约条款怎么看——关于轻症；4. 其它泉源的保险知识观点普及等内容。

同理，其它种别的产物先容也一样，如果缺乏保险意识，需求不明，就先别看。硬看，容易导致买错保险。下面进入主题。～～～～～～～坚挺的支解线～～～～～～～写天安康健源（尊享），就不能不提天安康健源（优享）。

而对于优享的热切关注，其实始于天安人寿的停售通知。优享于2017年4月1日上市，是包罗重症和轻症均多次赔付，且身故返还保费责任的终身重疾产物的代表。

它在某种水平上代表了终身重疾产物比拼的偏向，作为行业中的一员，在梳理它的种种优点挖掘种种不足的同时，也对它的后继者天安康健源（尊享）寄予了厚望。关于天安根据老例，在先容产物的文章里，先先容一下天安人寿这家公司。

如果你在百度搜索天安人寿，可能会看到高层变更，疯狂扩张，万能业务的整改，以及诸多对于天安品牌认知度和靠谱水平的质疑。关于已经不是问题的保险公司巨细的问题，看这里>>>。数据方面，2017年四季度，焦点偿付能力99.5%（尺度线60%），综合偿付能力126.96%（尺度线120%），风险综合评级B。

数据达标，且有银保羁系，没问题。关于数据如何解读及意义，看这里>>>。另外，容我客观而且主观地评价一下天安人寿，它是现在为止唯一一个能够在客服，即接线员层级，解答我所有关于条约条款解读细节问题的公司。可能我的样本不够大，大家有时机也可以打95301体验测评一下。

综合产物设计方面，天安的体现还是可见的。产物纵向对比有了优享做铺垫，固然要审视尊享是否有完善和进步。官网上枚举了尊享的四大亮点。

本文只讨论主险，第三点与附加险两全保险相关，本文暂不做讨论。下面就1、2、4点划分说：中症保障条款被单列出来，尊享是第一份。大陆重疾产物的推陈出新，无疑反映了大陆医疗用度的高昂和市场成熟度的提高。

没有市场需求，哪来产物设计。详细保障是否全面，看条款。

一、先看病种。1. 重症105种。

保监会划定的必须涵盖的25种重大疾病早就是行业标配。优享尊享病种没差。2. 轻症。前两天刚写了高发轻症，简朴回首一下：尊享当中的35种轻症（下表中间列），31种来自优享的轻症（✅表现），4种属于新增（➕表现）。

3. 中症。尊享当中的20种中症（下表右一列），18种来自优享的轻症（✅表现），且与尊享轻症无重合，2种属于新增（➕表现），凭据条约界说判断，其严重水平低于尊享重症。

举例：中症“中度严重瘫痪”，关注标绿部门。对应重症当中的“瘫痪”：（一肢或一肢以上肢体技术永久完全丧失算中症，两肢或两肢以上肢体技术永久完全丧失算重症。那么两肢体肢体性能永久完全丧失怎么给付？略有bug，幸亏后面条款对理赔有明确划定，理赔不会有争议。

后面详细说。）总结，最左边一列和中间一列填充了的，是高发轻症。单看病种，可以发现：尊享弥补了优享不含冠状动脉介入手术（下图条款6.6.33）的问题。

加分。尊享减掉了优享包罗的微创冠状动脉搭桥手术。因其不算极高发轻症，可以不减分。尊享病种保障比优享多。

二、再看赔付。尊享的进步，说两点最主要的：1. 重症给付次数多。优享4次，尊享5次，尊享多1次。2. 中症给付条款从无到有。

优享没有，尊享有。中症共20种，累计给付2次，两次（种）中症确诊日期距离至少90天，每次给付基本保额的50%。

点击可以看大图。（此处解决上面所说的bug，即当中症和重症界说同时满足时，按重症给付，金额实缴保费、其时条约现价、基本保额三者取大。）特别说明：1. 针对尊享当中来自于优享轻症的中症，凭据优享条款，给付额度是基本保额的30%，而同样的疾病，凭据尊享条款，给付额度是基本保额的50%。看条款。

2. 尊享条款当中“三者取大”的明白：1）“三者取大”条款在这个终身重疾条约条款当中一共泛起了三次，划分是首次重大疾病保险金、疾病终末期保险金、身故保险金。2）“三者”指的是：a. 实缴保费;b. 风险发生之日时（例如疾病确诊等）的条约现价;c. 基本保额的100％。

3）“三者”当中哪个值大？在投保的时候，a和c是一目了然的，惟一不太确定的因素是b，风险发生之日时的现价。这个现价的参考值（即条约整年现价），会体现在每一个客户的保险条约当中，可是详细风险发生之日时的现价，需要在其时由保险公司卖力理赔的相关人员确定。

4）投保时针对这一条约条款，小我私家建议凭据基本保额来参考。之前提了，第三点设计附加的两全保险，本文暂不做讨论。看第四点。

跟许多只含轻症宽免的产物比力起来，其实优享已经可以做到（岂论因为意外或非意外的原因罹患）轻症、重症，都可以宽免。由于尊享增加了中症条款，所以宽免条款针对了（岂论因为意外或非意外的原因罹患）轻症、中症、重症共三种情况。

产物横向对比一、对比维度。网上有许多重疾产物的对比表。对比的维度可以多到十几个。

我的履历，对于没有特别关注项（好比家族遗传病）的客户，选项越多，选择越难。加上各个产物条款之间此消彼长的优劣配比关系，很难在短时间内做出决议。在这样的等候和张望中，新的产物又会让人陷入新的对比循环，长时间的对比无形中增加了投保时的年事和康健成本。

那么从条约条款看，应该优先关注哪几项呢？简朴地说，可以根据下表从上往下的顺序举行比力：这么说的原因是：1. 轻症的重要性。轻症是重症的早期情况，在罹患重疾早期申请理赔，对于康健和家庭经济都可以减轻不少肩负。对于轻症来说，现在的主流是多次赔付且不分组。

重点关注高发轻症是否都涵盖在内。高发轻症前两天刚写过，在这里>>>。对比轻症是比关注重症条款更重要的部门，需要花时间。

2. 重症的种类。保险行业协会与中国医师协会团结颁布《重大疾病保险的疾病界说使用规范》，对我国重大疾病保险的界说做出划定（该划定主要针对成年人）。25种重疾已经成为我国重疾险条款的标配，而且，这25种重症已经涵盖了90%以上的高发疾病、疾病状态或者手术。

因此，对于重疾的种类，各家保险公司可以说很难拉开差距。既然重症从种类上无法分出你我，重症的理赔额度，在绝大多数时候，都是基本保额，那么重症的赔付次数上呢？现在市面上的产物，多次赔付已经成为主流。在保费相差微乎其微的情况下，选择多次赔付的产物是很自然的事情，更况且多次赔付，意味着对客户更有力的保障。

重症分组，其实一方面保障了重症的种类，另一方面又一定水平上降低了保险公司的赔付风险。对于消费者来说，重症分组合理，意味着把差别种别的重症疏散开来。举例：如果癌症和其它重症在一组，本着条款一组赔付一次的约定，如果罹患癌症，那么一旦罹患同组的其它病种，便无理赔可能。

如果把癌症单列出来分为一组，那么一旦罹患其它重症，另有申请理赔的时机。现在市面上的重症分组，最多5组，通常比4组多的是把癌症单列出来的组。

总体来说，重疾分组一般含以下几类：1）癌症；2）器官类；3）心血管类；4）脑／神经系统类；5）其它。综上，康健状况良好的情况下，重疾多次赔付，分5组，应该可以算是一种粗筛可选产物的尺度。有重点关注疾病（好比家族遗传病）等情况另当别论。

固然，重疾多次赔付且不分组的情况，对于保险公司的风险一定是最大的，因为疾病之间没有分组带来的关联和不理赔性。3. 中症。刚刚引入市场。

现在只是存在有和无的区别。二、对比效果。

基于以上对比维度，下面是对比表。比力了天安康健源尊享和市面上其它三款有竞争力的产物，包罗复星保德信兴满足、弘康多啦A保（多倍保），和同方康健一生（多倍保）。经由对比，向下的箭头表现条款劣势，向上的表现优势。

无标注表现条款划定一致无显着优势劣势。除了同方全球康健一生（多倍保）条款相对严格之外，其它三款的条款保障都已经相当全面。

对于康健状况良好的人来说，选择哪个，在很大水平上取决于保费了。下面看保费。设置条件：20年缴保额50万保终身。

例子为30岁女和40岁男。上述人群总体保费纪律：天安康健源（尊享） > 复星保德信 > 同方多倍保 > 弘康多啦A保。

今天从公司配景、产物纵横对比三个方面先容了天安康健源（尊享）这个含有身故责任的终身重疾险产物。对于渴求保障恒久稳定、追求保障全面的人来说，是个性价比极好的选择。看好它。推荐。

北京阴雨，适合暖锅。周末愉快！。

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