让未来的我们都有钱可花，商业养老险我们需要吗？

有缘人，您好！这里是”顺保乐无忧”，我是顺宝的妈妈，祝福有缘的您像我的顺宝一样永远顺顺当当，乐无忧。今天顺保妈妈想和您聊的话题是“什么是商业养老保险？我们需要吗？”为了应对人口老龄化，保障我们未来的退休生活，国家从很早就想出种种措施来解决未来的养老危机。

其中商业养老保险也被提到了很重要位置。它可以在未来作为我们养老资金池的一个重要资金增补泉源，这就让我们老了有钱花，也敢花。

看到这您可能会说，既然国家都说要买商业养老保险了，一定没有错，我们就买呗！那真是这样吗？商业养老险真的适合我们每小我私家的需求吗？下面就由顺保妈妈带您一起揭开商业养老险的面纱吧，让我帮您细细分析一下它到底是什么？它又适合什么样的人购置呢？首先，我们先来看看什么是商业养老保险？商业养老保险是商业保险的一种，它以人的生命或身体为保险工具，在被保险人年迈退休或保期届满时，由保险公司按条约划定支付养老金。商业保险中的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以在差别水平起到养老的目的，都属于商业养老保险领域。本文中说的商业养老保险主要是指养暮年金保险。

那年金保险又是什么东东呢？年金保险是指投保人或被保险人一次性或分期交纳保险费，保险公司以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险条约期满为止。翻译成白话就是您和保险公司签订一份年金保险条约，您向保险公司缴纳足额的保费后，保险公司在约定好的某个时间向您返钱，这就叫年金。年金是保证了未来您有钱花。

年金根据缴费方式分成趸交年金和期交年金，根据给付方式分成终身年金、定期生存年金和最低保证年金，根据给付开始时间分成即期年金和延期年金，根据保障的目的分成传统养暮年金、教育年金等。年金的分类方式有许多，我们这里主要讨论的其实是有养老功效的年金保险，如即期年金保险、传统养暮年金保险等，以下统称为养暮年金吧。我们再来看看养暮年金有什么作用呢？作用1：防范长寿风险工具看到这个作用大家可能会很奇怪，长寿怎么成了风险了，谁不都想着能活得越久越好嘛。其实这里说的长寿风险不是说您活得越久越有风险，而是说如果您寿命长了，那在您的有生之年必须是要有钱去支持您的生活开销。

如果您没有这方面的问题，那固然是活得越久越好了。不外现在人们的寿命随着医疗水平的提高和生活质量的改善，长寿的人越来越多。

人口老龄化加速，可社会的养老金却存在不足，是否能抵御未来养老的风险还是个未知数。如果再加上其它的一些意外风险和疾病等因素，未来您身体很好，可养老的钱却不够的时候，这就发生了所谓的长寿风险了。这时养暮年金就能帮您规避这种风险。作用2：强制储蓄的工具养暮年金另有一个作用就是能帮您强制储蓄。

为什么这么说呢，因为一旦您和保险公司购置了养暮年金，那您缴纳保费的时间也是牢固的，每年您必须准时交够足额的保费，才可以保证条约的有效性。这样的利益是让您在每年开始的时候就做出这笔保费的预算并留出来，制止了您因为计划不周或买买买而把钱都花出去了。如果您不攒钱，那未来您又那里来得钱可以花呢，您说是吧？作用3：资产传承的工具养暮年金还可以作为资产传承的工具。大多数人意识中都市认为存款，屋子才是通报给孩子最好的工具。

在顺保妈妈之前的《几十年后我们留给孩子最好的遗产是什么？屋子？存款？》文章中已经帮大家分析过了，有兴趣的朋侪可以去找来看看。年金保险作为传承工具是有着许多优势和洽处的。作用4：防范现金流风险工具这个作用其实是针对有资金周转需求的人说的。

您购置了养暮年金后，在您手头资金泛起短缺，需要急着用钱的时候，是可以将您的保单做抵押，贷泛起金做周转的。它的贷款利息比力低，比直接从银行或其它方式贷出来的钱的利息要低不少。之后您只要实时还上就可以了。另外用保单来贷款手续要简朴许多，对乞贷人的征信也没有特此外要求，放款迅速。

作用5：稳定获取收益工具有些养暮年金可以挂接一个万能账户来获得稳定的收益。养暮年金差别于其它理财工具，它看中的是恒久的稳定性，它每年的收益是有最低保障的。

在您购置之初就已经把未来每年的预期收益率牢固下来并写在条约中了。这样在未来的几十年都是根据这个预定利率以复利方式盘算收益的。那为什么我们非要用养暮年金来作为我们养老的保障呢？其实未来我们养老可以依赖的方式有许多，可以靠存款、屋子、投资理财等等，这些都可以作为我们养老保障的工具。

那为什么勉励大家购置养暮年金呢？这其实是和养暮年金的特性分不开的。特性1：宁静性高保险公司一般不会倒闭或者说很难倒闭，纵然泛起问题国家也不允许它倒闭，可能接纳收购或重组的方式让它继续存活下去，我们手里的保单不会失效，所以保单带来的保障也不会失效。特性2：回报简直定性回报稳定且确定，无论是外挂万能账户的最低预期收益率还是定期给付的生存金数额，都是在保险条约订立的时候就已经写入条约了，这就让我们明确地知道未来我们的回报有几多。

尤其是生存金的领取是牢固时间到了就会发的，风雨无阻，不受任何因素影响。特性3：活得越久领到的钱越多养暮年金一般是至少保证20年的领取周期的。即如果从65岁开始领，到85岁都可以领取到生存金的。

有的产物甚至可以保障终身，也就是可以领到人不在了为止，这就和我们的社会养老保险是一样的。所以我们活得越久，获得的生存金就越多。就算自己用不完留给子孙子女也是不错的。为了这个理由，您还不得努力多活几年，您说是不是？好了，相识了什么是养暮年金后，我们再来看看许多人对养暮年金的一些认识误区误区1：养暮年金产物太贵了，不适合我，我不是有钱人，没钱买。

之所以大家有这个误区，主要的原因是因为养暮年金保单每年保费金额都比力大，缴费的周期一般都比力短，大多数是3,、5或10年的缴费期，有的甚至可以允许一次性趸交所有的保费。这种短期内缴纳1，2百万的保费给许多人的印象就是买的起养暮年金的人都是有钱人。

那为什么年金险保费金额大，缴费周期短呢？其实是有原因的。首先说说为什么总保费金额大，因为未来每年保险公司返还给您的生存金几多是和您总保费的金额挂钩的。总保费金额越大，您未来每月领取的生存金就越多，这其中的原理大家都明确，不用我多说了吧。所以为了未来每月能多领到一些生存金，一般人保单的总保费都比力高，究竟缴的少了。

未来你领的也少，不足以规避长寿风险，那就失去了购置养暮年金的意义了。固然这也是凭据您自己的情况决议的，如果您以为未来每个月有2，3000的生存金作为养老金增补就够了，那也可以将保单的总保费降下来。其次我们再来说说为什么缴费期一般都很短，甚至有人一次性趸交了所有保费。

这是因为有的年金险可以外挂万能账户获取理财收益，如即期年金+万能账户这类产物。在缴完所有保费后，保险公司就在当年立刻进入给付周期，或于条约划定的等候期满后进入给付周期，开始向被保险人给付年金。

给付的年金不领取的话就进入到了万能账户举行二次投资获取更多的收益，而且是复利盘算的。有的年金险可以做到年化收益率5%以上。现在的银行利率和理产业品的收益率大家是知道的，都在逐年下降着。那这种5%以上的收益率无疑就是佼佼不群了，所以购置了年金险后，都希望自己的保单能在这样的高利率下多受益几年，因此一般在自己的蒙受规模内大家都尽快缴完保费以尽早地获得更多的收益。

其实保险公司并没有要求您必须在短时间内缴完保费，您也可以选择更长的缴费周期，这样平摊到每年上面的保费就没有那么多了。误区2：养暮年金是一种理产业品现在带有万能账户的养暮年金的年收益率一般是5%左右甚至更高。所以有不少人购置年金险是冲着它的高收益率去的，把它当成了一种理产业品。

可是顺保妈妈要告诉您的是，养暮年金不是理产业品，它是保险，它规避的是未来您可能遇到的风险。所以它不能像其它金融投资产物一样低买高卖，随时收支。

一旦您购置了养暮年金中途退保的话，您的损失会很是大。另外现在的高收益不代表未来都能这么高，最可靠的就是谁人写在条约中的最低预期收益率，这才是您最真实的恒久收益率，如果您投资能力强，现在又有许多好的投资渠道，那建议您不要优先思量购置年金做为您投资理财的工具。说了这么多，那养暮年金到底适合什么样的人来买呢？那又是什么样的人不适合购置呢？✱不适合购置的人：人群1：家庭基本风险保障还没有做全做好的人顺保妈妈说过买保险一定要先保基本风险，例如人身风险，疾病风险等，然后才是养老风险，教育风险之类的其它方面需求。我们常说身体是1，其它都是0，如果身体不行了，那养老需求也就无关紧要了。

所以家庭基本风险还没有做好保障的人不适合去买养暮年金。人群2：把年金保险当做短期理产业品的人上面也说过了养暮年金不能当做理产业品，它只能是一种理财的方式。

对于追求短期高收益，追求资金流动性高的人来说养暮年金不适合他。人群3：收入稳定，未来有健全的社保，无养老金短缺问题的人对于现在收入稳定且有很健全社会保障，而且未来也不会存在养老金不足的问题，那他就没有太大的须要购置养暮年金了。好比一小我私家他月收入就很高，远远凌驾了现在社会的平均人为，且退休后依然可以领到不菲的退休金。另外公司福利很好，给他上了最高限额的的社保，他本人也增补了一些基本的商业医疗保险，那这样他就纷歧定是非要购置养暮年金来保障自己的暮年生活了。

✱适合购置的人：人群1：有一定的经济实力，看中未来年金的养老功效和现金流功效的人。人群2：看中养暮年金的强制储蓄功效的人。人群3：看中养暮年金的资产传承功效的人。人群4：看中养暮年金能对接高端养老社区的人。

之前的一篇《如何高性价比地占坑高端养老社区？您想知道吗？》文章中，顺保妈妈已经聊过这个话题了，感兴趣的人可以去看看那篇文章就明确为什么这么说了。人群5：手头有大量闲置资金，自己又没有什么好的投资渠道和方法，又不想自己去学习投资理财的人可以把年金作为一种投资的方式。

综上所述，商业养暮年金保险有其优势，也有其劣势。它纷歧定适合我们每一小我私家，大家可以凭据自身的情况来决议是否购置商业养暮年金保险作为自己养老金的增补。不外俗话说的好，保险、保险、保的就是风险，谁不希望自己的晚年可以无忧无虑，快乐乐乐地渡过，不再为款项发愁呢。

如果条件允许，顺保妈妈以为还是拥有一份商业养暮年金更踏实一些，您说呢？现在市场上各大保险公司推出的商业养暮年金产物五花八门，大家在购置的时候要注意不要只看每月返还金额的几多和最低预期收益率的崎岖，更多的是要关注产物的现金价值变化。通过投资收益演算表来盘算一下实际的回报率是几多。不外顺保妈妈也想再次提醒一下大家，养暮年金不是理产业品，您更应该关注的是它的养老功效，不是嘛？如果您有这方面的疑问也可以发私信告诉我，我来帮您分析一下。

本文内容纯属小我私家看法，接待大家品评指教！文末希望我的这篇内容对您有一定的资助，我是专业的保险经纪人，保险路上与您同行！关注我或在评论里留下您的疑问，我会告诉您更多的保险专业知识，为您答疑解惑！如果您对文中内容有什么意见或建议也可在评论区留下您名贵一笔，我会虚心受教！。

本文来源：威尼斯官方网址下载-www.minxuntong.com